Prefinancovanie hypotéky

Veľa sa v poslednej dobe hovorí o „prenesení“ hypotéky ako sa to oplatí a tiež o nízkom úročení v bankách. V tomto článku by som sa chcel troška povenovať tomu ako sú nastavené podmienky nízkych úrokov, ako sa technicky realizuje „prenos“ hypotéky a aké poplatky a náklady Vás to stojí. Zároveň ak chcete urobiť takýto krok v krátkej budúcnosti ponúkam Vám návod aby ste vedeli, čo Vás bude čakať.

Refixácia

Toto zázračné slovíčko ovplyvňuje a zároveň inšpiruje veľa ľudí. Pri konci fixácie či už 3, 5, alebo 10 ročnej posiela banka klientovi list s oznamom nového úročenia. Veľa ľudí ho otvorí a sú spokojní s tým, že im príde zníženie splátky a aj nižší úrok. Druhá skupina ľudí zoberie obálku a ide do svojej banky a snaží sa získať ešte väčšie zníženie úrokovej sadzby. Tretia skupina ľudí si rovno začne obiehať banky a zisťovať úrokové sadzby a ak natrafia na ponuku nižšej sadzby, hneď idú a začnú vybavovať refinancovanie úveru.

Úrok

Na trhu sú rôzne lákavé ponuky. Dajú sa nájsť už aj úrokové ponuky s 1,69 %. Prečo jedna banka dáva také nízke úrokové sadzby a druhá nie? Chce ma moja banka ošklbať? Niekto dokáže vyžiť aj s menej peňazí a niekto potrebuje stále viac? Toto sú určite otázky, ktoré si dávajú klienti ak narazia na takéto ponuky. Žiaľ, už málo ľudí ide do hĺbky a nezistí si viac. Pri uzatváraní takejto zmluvy s úrokovou sadzbou 1,69 % si musíte zobrať aj poistenie od banky, ktoré Vás kryje 5 rokov. Vy ale splácate poistenie po celú dobu splácania úveru. Zvyšuje sa tým ročná percentuálna miera nákladov.

Vždy sa pýtajte na RPMN, banka je Vám povinná ju zverejniť len pri spotrebných úveroch, ale na požiadanie by ju mala vedieť vypočítať aj pri hypotékach. Ďalej sa pýtajte aj na spracovateľský poplatok, tiež je vyjadrený v RPMN. Ak Vám aj po tomto všetkom vychádza nová ponuka lepšie ako Váš súčasný úver, tak je čas na poslednú fázu. Pri zmene fixácie je možné vyplatiť hypotéku bez poplatku za predčasné vyplatenie.

Prenos

Začínať budete všade nanovo, treba podať žiadosť. Ak sa jedná o manželov, treba aby ju vypísali obidvaja, treba priložiť kópie dvoch dokladov totožnosti. Dobré je mať pripravené výpisy z banky, výpisy z účtu a výplatné pásky, zo všetkého je dobré mať všetky podklady aspoň trojmo.

V žiadosti zároveň dávate súhlas banke aby Vás „prelustrovala“ v úverovom registri a overila si príjem v sociálnej poisťovni. Po tomto kroku Vám banka povie Váš rating a mala by stanoviť presnú sadzbu, ktorá by sa už nemala meniť (tu zámerne píšem nemala, pretože u niektorých bánk sa stáva, že pri podpise zmluvy sa sadzba na zmluve zmení, toto by Vám mal správny finančný poradca povedať, kde sa to stáva).

Po stanovení presnej úrokovej sadzby prichádza na rad znalecký posudok. Niektoré banky Vám zase uznajú aj pôvodný znalecký posudok alebo Vám ponúknu znalca, ktorého sami zaplatia (čo sú zase ušetrené peniaze pre Vás. Znalecký posudok vyjde od 100 do 250 €). V starej banke požiadate o vyčíslenie zostatku dlhu, termínu vyplatenia a číslo účtu kde sa bude vyplácať stará hypotéka. Zároveň by Vám mala stará banka dať aj kvitanciu. Toto Vás opäť môže niečo stáť.

Po vypracovaní posudku, s tlačivom o vyčíslení dlhu a termínom splatenia prichádza na rad podpis novej úverovej zmluvy a zároveň s ním aj tlačív žiadosti o zriadenie záložného práva a súhlasu so zriadením záložného práva. Tieto tlačivá spolu s kvitanciou nesiete na kataster nehnuteľností. Poplatky ktoré platíte sú 66 € za zriadenie záložného práva a 8 € je za list vlastníctva s plombou. Ak Vám aj toto banka preplatí a vybaví aj kataster, je to pre Vás ďalšia úspora času a peňazí. List vlastníctva a potvrdené zmluvy so zriadením novej ťarchy zanesiete do novej banky.

Ešte potrebujete poslednú vec a to je poistenie nehnuteľnosti a zriadená vinkulácia poistenia nehnuteľnosti v prospech banky. Môžete použiť aj starú zmluvu, len treba požiadať o zrušenie pôvodnej vinkulácie a nahradiť ju novou. Teraz už len čakáte na presun finančných prostriedkov a vyplatenie starej hypotéky. Kataster Vám potom pošle nový list vlastníctva v určenej lehote a ten zanesiete do banky. Je na ňom vymazaná stará ťarcha a nahradená novou.

Často sa však neoplatí prenášať si hypotéku. Skúste sa opýtať v banke ako by Vám znížila splátku, ak by ste si hypotéku navýšili alebo dali mimoriadnu splátku. Aj toto je rada ktorú by som Vám odporučil.

Budem rád ak mi dáte na článok opäť spätnú väzbu.