Stavebné sporenie, čo by ste mali o ňom vedieť

História stavebného sporenia na Slovensku siaha už do časov Rakúsko-Uhorska. V roku 1992 sa dostalo do súčasnej podoby. Je to relatívne stály segment. Na trhu sa nachádzajú traja hráči, ktorí si rozdelili trh. Je to produkt určený na zlepšenie bývania pre obyvateľov.

Výhody stavebného sporenia

• štátna prémia
• priateľský sporiteľ
• detské produkty
• medziúvery
• stavebné úvery
• bonusové vklady
• sporenie pre celú rodinu za nízke poplatky

V nedávnej minulosti bola hlavnou výhodou štátna prémia. Je to momentálne jediná štátna subvencia, na ktorú má každý občan Slovenskej republiky nárok. Žiaľ od roku 2010, kedy bola 12,5 % neustále klesá na dnešných 5 %. Suma 66,39 € sa nemení, zvyšuje sa výška vkladu na získanie štátnej prémie. Sporiteľne majú obmedzené investovanie na finančnom trhu, teda s cennými papiermi. Finančná kríza a následné zníženie úrokových sadzieb znemožnili držanie úrokových sadzieb na úrovni 2 až 3 %. Stavebné sporiteľne ich znížili na 1,5 alebo 1% pri sporivých produktoch. Stavebné sporiteľne preto museli ponúknuť nové produkty.

Detské produkty sú v ponuke dlhú dobu, mimo stavebného sporenia ponúkajú aj benefit vo forme poistenia a znížených poplatkov.

Sporenie je uzavretý systém a sporiteľne majú veľa voľných peňazí, pretože ľudia využívajú sporenie ako priateľský sporitelia teda po ukončení šesť ročného cyklu neberú úver. Tým sa dostanú k svojim peniazom bez toho aby museli dokladovať účel. Toto je azda najčastejšie využitie sporenia.

Stavebný úver je jediný úver na ktorý má klient nárok. Je preverený tým, že si dokázal nasporiť podľa parametrov zmluvy. Čo je zase posun vpred nepotrebujete si nutne nasporiť polovicu cieľovej sumy, stačí Vám už 25 %. Úrok na úver je v tomto prípade samozrejme vyšší. Pri nasporení si 50-60 % cieľovej sumy býva úrok veľmi nízky od 2,9-3 %. A čo je najväčšia výhoda? Úrok je garantovaný po celú dobu splácania. Je možné ho splatiť aj skorej a bez poplatkov. Teda na rozdiel od hypoúveru Vás banka nefixuje na určité obdobie troch, piatich alebo desiatich rokov a potom Vás opäť preveruje. Pri hypoúvere sú tiež brané oveľa tvrdšie podmienky na životné minimá, teda odpočet životných nákladov. Úver je možné zobrať až do výšky 170 000,- € na jednu nehnuteľnosť. Pri nižších úveroch netreba zakladať nehnuteľnosť. Stačí notárska zmluva alebo blanko zmenka. Úver je možné dosiahnuť aj skorej pri jednorazovom vklade vo výške 50-60 % z cieľovej sumy.

Medziúvery sú samostatná kapitola. Hlavne týmto smerom sa momentálne sporiteľne zamerali. V minulosti boli na nich úroky vysoké, no dnes sa znížili. Medzi nové patria refinancovanie spotrebných úverov so zníženou úrokovou sadzbou v porovnaní s klasickými spotrebnými úvermi a ešte k tomu dostanete aj štátnu prémiu čo tiež zníži preplatenosť úveru. Ak sú dlžníci manželia môžu dostať aj dve štátne prémie na jednej zmluve (dá sa to len v jednej stavebnej sporiteľni) a tým sa skráti aj doba splácania medziúveru a preplatenosť. Na spotrebnom úvere žiadnu dotáciu či už zo strany štátu alebo banky nedostanete. Čo je ďalšou výhodou? Ak splácate úver dlhšie ako rok, berú Vás ako spoľahlivého klienta a sú ochotný zatvoriť oči aj keď sa „podarilo“ omeškať v splátke.

Úvery pre nadobudnutie nehnuteľnosti (hypoúver) so záložným právom, majú v ponuke aj stavebné sporiteľne. Počnúc sadzbami, od 1,99 % po výšku medziúveru 50 násobku platu. Pri hypotekárnom úvere pre mladých máte príspevok (čo je ďalšia subvencia), len po dobu prvých päť rokov a to len pre ľudí do 35 rokov. Potom už je klasická sadzba banky. Pri stavebnom sporení získa každý štátnu prémiu po celú dobu medziúveru a dokonca aj dve ak máte manželku alebo manžela (platí pre jednu konkrétnu sporiteľňu) čím opäť znížite preplatenosť úveru a tým môžete aj skrátiť dobu splácania. Opäť platí menší odpočet životných nákladov ako v klasickej banke pri hypotéke. Možnosť splácať takýto úver je 10 až 25 rokov s finacovaním do 90 % hodnoty nehnuteľnosti podľa znaleckého posudku.

Posledným produktom sú bonusové vklady. Výhoda je nízky poplatok za založenie, úrokový bonus podľa doby viazanosti buď 3 alebo 4 % a možnosť rozhodnúť sa, po 2 alebo 3 rokoch či si zoberiem peniaze aj s úrokmi bez dokladovania alebo úver. V tomto type sporenia nie je na zmluve štátna prémia.

Na záver som si nechal odmenu sporiteľní pre verných klientov. Pri uzatvorení následnej zmluvy dávajú sporiteľne klientom buď znížený poplatok alebo mu ho odpustia úplne.

Stavebné sporenie je krásny a variabilný produkt. Môžeme ho založiť len tak na sporenie, po čase zmeníme účel na rekonštrukciu nehnuteľnosti alebo kúpu pozemku, jednoducho počas sporenie si ho môžeme prispôsobiť na naše potreby.