Úrazové poistenie, pripoistenia a poistné sumy

V pokračovaní článku o úrazovom poistení (Úrazové poistenie, mýty a prax) by som sa chcel sústrediť na vysvetlenie voľby pripoistení a výške poistných súm. Je veľmi podstatné stanoviť poistné sumy, z dôvodu poistného plnenia aby potom nevyznelo smiešne. Ak je nízka poistná suma napr. 5 €, pri poistení ušlého príjmu (PN) a klient zarába 600 € mesačne tak pri 31 dňoch môže dostať poistné plnenie 155 €, čím mu veľmi nepomôžeme. Závisí od klienta či si vyberie krytie od 15 dňa (čo je drahšie ale sa aj častejšie plní) alebo od 29 dňa (je pochopiteľne lacnejšie, odporúčam ho ak má klient aspoň mesačnú rezervu finančných prostriedkov).

Ako som písal najzávažnejším poistným krytím je ušlý príjem, poistnú sumu stanovujem podľa príjmu klienta. Ak zarobí mesačne 400-500 € je dobré dať poistnú sumu aspoň na 10€, ak 500-600 aspoň na 15 €, ak je príjem 600 a viac treba zvyšovať podľa potreby, do 20 € poistnej sumy nepreveruje poisťovňa príjem klienta (jedna poisťovňa až do 30 €).

Ďalšiu vec ktorú zohľadňujem je to či má klient hypotéku. Výška poistnej sumy by mala pokryť výšku splátky. Vtedy má poistenie zmysel a neposkytne plnenie čo nič nerieši. U niektorých poisťovní má toto pripoistenie ešte význam aj pre ženy, pretože kryje aj PN z dôvodu rizikového tehotenstva, čo je dosť dlhá doba ak na 9 mesiacov vypadne príjem.

Ďalej je dobré a často využívané pripoistenie hospitalizácie v nemocnici z dôvodu choroby a úrazu. Plní sa každú polnoc strávenú v nemocnici a opäť pre ženy dobrá vec, plní sa aj za pôrod u niektorých poisťovní je ale opäť obmedzenie na max. 7 dní (aj z uvedeného je vidieť ako závisí na výbere poisťovne). Poistnú sumu je dobré stanoviť opäť podľa príjmu.

Chirurgický zákrok je poistenie charakterizované laicky tak, že musí byť použitá anestéza a porušená koža z dôvodu rezu skalpelom. Poisťovne majú vypracované aj tabuľky chirurgických zákrokov čo a kedy preplácajú, pre ženy je tu hradený aj cisársky rez. Plní sa príslušné percento z poistnej sumy, tá by mala byť stanovená na štvrť až polročný príjem klienta. Teda pri príjme 600 € by mala byť poistná suma minimálne 1 800 – 3 600 €. Záleží samozrejme na tom koľko chce klient investovať do poistenia.

Určite odporúčam pripoistenie prevzatia platenia poistného pri dlhodobej PN. Ak nastane situácia dlhodobej PN (teda aspoň pol roka) poisťovňa preberie po príslušnom poistnom hlásení platbu poistného za celú zmluvu, teda ak má aj sporivú časť aj za ňu. V takejto situácii je dobré každé € a môžeme klienta odbremeniť. Je to veľmi lacné pripoistenie ale pre klienta výhodné. Nevýhodou je, že ho môžeme dojednať len spolu s pripoistením oslobodenia platenia poistného pre prípad invalidity poistníka. Ale aj to pripoistenie klientom odporúčam. Ak uzná sociálna poisťovňa klienta plne invalidným preberá platbu poistného celej zmluvy okrem ušlého príjmu (PN) pretože toto poistenie zaniká.

Pokračujem poistením trvalých následkov úrazu kde stanovujem výšku poistnej sumy aspoň na 5 násobok ročného príjmu a ešte ho navýšim o progresiu. Progresia navyšuje poistné plnenie a to tak, čím väčšie poškodenie násobí sa poistné plnenie až na 5 násobok poistnej sumy pri poškodení 100%. Toto poistenie sa plní percentom podľa úrazu z poistnej sumy. A čaká sa na ustálenie telesného poškodenia. Preto beriem ušlý príjem ako hlavné úrazové poistenie, pretože vypĺňa vákuum 1 roka.

Kritické choroby ponúkam klientovi ako nadstavbu, vysvetlím mu, že je to pomoc pre prekonanie závažných životných situácií ako sú operácie alebo závažná choroba, ale nie všetko je plnené, a po prvom poistnom plnení poistenie zaniká, preto ich beriem ako nadstavbu a poistnú sumu je dobré nadstaviť aspoň na ročný príjem.

Ak má klient úver ponúkam mu poistenie smrti s klesajúcou poistnou sumou, pretože ako klesá istina úveru klesá aj poistná suma, tým sa stáva aj poistenie lacnejšie.

Medzi nadstavbové produkty radím aj poistenie straty zamestnania a úrazu z dôvodu pracovného úrazu, je to dosť drahé pripoistenie, má význam zase pri hypotekárnom úvere ak príde klient o prácu vieme mu takto zabezpečiť príjem na obdobie max. 36 mesiacov.

Takto by mohlo byť postavené aj Vaše úrazové poistenie, záleží na Vás či chcete len základ alebo aj nadstavbu.

Viac o mne nájdete na mojej stránke www.tomasmrna.sk.