Investičné životné poistenie, rizikové životné poistenie a podielové fondy

Stretávam sa v poslednej dobe s názorom na investičné životné poistenie, že je to prežitok, že je drahé, výhodné len pre poisťovňu a že klient si tu nič nenasporí. Lepšie je sporiť si na dôchodok cez podielové fondy a poistiť sa rizikovým životným poistením.

Zamýšľal som sa nad tým a chcel by som prispieť svojou úvahou k tejto téme týmto krátky článkom. Budem rád ak mi dáte spätnú väzbu a doplníte svoj názor v komentároch pod týmto článkom.

Rizikové životné poistenie a podielové fondy

Výhody:

• Cez rizikové životné poistenie sa nesporí, ale peniaze idú len na krytie rizika, v podstate sa všetko vyvíja ako klasická životná poistka.
• Klient prenáša svoje riziká, ktoré má potrebu kryť, na poisťovňu, platí jej poistné a ona mu za to poskytuje poistnú ochranu. V prípade smrti, úrazu alebo choroby (ak má klient dojednané všetky tieto riziká) je vyplatené poistné plnenie. Len dožitie tu nie je. V tom je „utajený šarm“ tohto poistenia.
• Je lacnejšie ako poistenie so sporením.
• Podielové fondy ponúkajú klientovi možnosť vybrať si ľubovoľnú stratégiu a nasporiť si peniaze do dôchodku. Výhoda je jasná, ja si vyberám. Nemám sprostredkovateľa ako pri investičnom životnom poistení, idem priamo.
• Platím poplatky len správcovskej spoločnosti a teda očakávam aj budúci lepší výnos.
• Mám možnosť výberu ľubovoľnej správcovskej spoločnosti a fondu.

Nevýhody:

• V prípade, ak príde dlhodobá PN alebo bude klient uznaný za invalidného poisťovňa síce preberie platbu poistného, ale u sporenia do fondov takúto možnosť nemám.
• Je veľká pravdepodobnosť, že nebudem mať peniaze na ďalšie pokračovanie sporenia.
• Potreba sledovať stratégiu a vedieť sa presunúť v neskoršom období z rizikovejších do konzervatívnejších fondov.
• Ak sa nič nestane, poisťovňa klientovi buď nevráti nič, alebo veľmi málo. Takto mám vyriešené poistenie.

Prečítajte si tiež: Úrazové poistenie, mýty a prax a Úrazové poistenie, pripoistenia a poistné sumy

Investičné životné poistenie

Výhody:

• Už z názvu je jasné, že sa jedná o poistenie, v minulosti bolo prepojené sporenie s rizikom smrti, dnes ale má veľa poisťovní oddelené riziko od sporenia a teda neodbúrava klientom peniaze do sporenia rizikovými poplatkami.
• Nové produkty ponúkajú klientom bonus za vernosť (pretrvávanie zmlúv).
• Mám možnosť využiť prevzatie platenia pri dlhodobej PN a oslobodenie platenia v prípade uznania invalidným dôchodcom.
• Možnosť využiť investičného autopilota, teda poisťovňa ma začne preklápať z rizikovejších investícií do konzervatívnejších bez toho, aby som musel robiť niečo administratívne náročné.
• Možnosť sporiť si na dôchodok aj pre ľudí, ktorí si môžu dovoliť odkladať len menšie čiastky.

Nevýhody:

• Nemôžem si vybrať fond na investovanie sám, ale len z ponuky poisťovne.
• Platím poplatky poisťovni aj správcovskej spoločnosti.
• Poplatky za vedenie účtu.
• Môžu sa účtovať poplatky za riziko (smrť).
• Úvodné dva roky platím počiatočné náklady poisťovne.

Zhrnutie

Snažil som sa ukázať výhody ale aj nevýhody obidvoch variant. Ako sa hovorí pravda je vždy niekde uprostred. Je veľmi dobré, ak si vieme odložiť na dôchodok peniažky a je ešte lepšie, ak to robíme pravidelne. Je len otázkou vkusu každého človeka, pre ktorú možnosť sa rozhodne.

Očakávam kedy sa dohodne správcovská spoločnosť s poisťovňou a vytvoria produkt pravidelného sporenia s oslobodením od platenia poprípade dlhodobej PN. Verím tomu, ako sa mení a vyvíja finančný trh, že v krátkej dobe príde aj k takémuto prepojeniu.