Kde nesporiť, bežné účty a termínované vklady – I. časť

Pred tým, ako začnem písať prvé články na tému „Kde sporiť“, „Kde investovať“ alebo „Kam s nasporenými peniazmi“ by ste mali vedieť „Kde nesporiť“, „Kam neinvestovať“ a „Kam nedávať svoje peniaze“. Myslím si, že vedieť, kde Vám Vaše peniaze neprinášajú žiadny výnos, v horšom prípade len veľkú stratu, je rovnako dôležité.

V prvom rade by ste si mali položiť nasledovnú otázku „Kto vlastne dostáva moje peniaze?“ alebo „Kam prídu moje peniaze?“. Časy, keď ste dostávali výplatnú pásku a peniaze do ruky, sú už dávno preč. V dnešnej dobe dostáva výplatu namiesto Vás Vaša banka, kde máte svoj bežný účet. Banka Vaše peniaze od momentu nabehnutia prostriedkov na účet používa na vytváranie ďalších peňazí a na zvyšovanie svojich ziskov. O tom, ako banky zarábajú peniaze, budem písať neskôr v ďalších mojich článkoch. Na začiatok si môžete pozrieť toto video.

Samozrejme, že bežný účet je dobrý produkt, nakoľko Vám mesačne ušetrí čas, ktorý by ste inak strávili chodením na poštu uhrádzať poštové poukážky za rôzne služby. Preto treba bežný účet využívať len na to, na čo je určený. Držať na bežnom účte väčšiu sumu ako je suma potrebná pri výpadku príjmu na úhradu Vašich bežných pravidelných výdajov na maximálne obdobie troch mesiacov je čistá strata.

Bežný účet, sporiaci účet, vkladné knižky bez výpovednej lehoty a vkladné knižky s výpovednou lehotou. 

Ako by sa zhodnotili Vaše finančné prostriedky, ktoré necháte ležať na bežnom účte, sporiacom účte alebo vkladnej knižke bez výpovednej lehoty a vkladnej knižke s výpovednou lehotou? Porovnanie úrokových sadzieb na bežných účtoch som nikde vo vyhľadávaní na googli nenašiel, ale podarilo sa mi nájsť porovnanie úrokových sadzieb na sporiacich účtoch , vkladné knižky bez výpovednej lehoty a s výpovednou lehotou.

Prehľadné spracovanie nájdete tu:

Porovnanie sporiacich účtov, finance.sk
Porovnanie sporiacich účtov a vkladných knižiek bez výpovednej lehoty, banky.sk
Porovnanie sporiacich účtov a vkladných knižiek s výpovednou lehotou, banky.sk

Úroková sadzba sa pohybuje od 0,10% do 2,5% ročne.

Poďme teda na príklad. Predstavme si klienta, ktorý ma našetrenú sumu 1000 EUR a túto sumu sa rozhodne presunúť na niektorý sporiaci účet alebo na vkladnú knižku. Povedzme, že má šťastie a bude mať ročný úrok 2,5% a dokonca bez viazanosti (nereálne), ale dajme tomu.

Aký bude mať teda profit po jednom roku? Poviete si, že to je jednoduchá matematika, predsa 2,5% z 1000 EUR = 25 EUR

Musíme ešte ale odrátať daň 19% z 25 EUR a dostaneme čistých 20,75 EUR. To znamená, že jeho čistý profit je 2,075% za predpokladu, že v danej banke má bežný účet vedený bez poplatkov.

Bohužiaľ vo väčšine bánk je ale vedenie bežného účtu spoplatnené.

Prehľadné spracovanie nájdete opäť tu:

Porovnanie bežných účtov a balíkov služieb, banky.sk
Porovnanie bežných účtov a balíkov služieb,, finance.sk

Suma, ktorú to bude nášho sporiteľa stáť môže byt od 0 do 9 EUR mesačne. Vo väčšine prípadov banka, ktorá má vedenie bežného účtu bez poplatkov, Vám neponúkne sporiaci účet alebo vkladnú knižku s 2,5% zhodnotením ročne.

Vráťme sa teda k nášmu príkladu klienta, ktorý dostal 2,5% zhodnotenie a mal po roku čistý výnos 2,075%, čiže 20,75 EUR. Ak platí za vedenie svojho bežného účtu povedzme mesačne poplatok len 3 EUR (dajme tomu, že už nemá s vedením a operáciami na účte pri výberoch, vkladoch atď. žiadne poplatky, o čom silne pochybujem), tak nášho klienta stojí jeho bežný účet 36 EUR ročne. Ak teda správne počítam, tak ma čistý ročný výnos 20,75 EUR – 36 EUR = -15,25 EUR. Super biznis, čo poviete?

Prúser ale je, že to nie je ešte všetko.

Na stránke Štatistického úradu SR nájdete dokument (potvrdenie) – miera inflácie v roku 2012 (PDF), ktorý hovorí o tom, že miera inflácie v roku 2012 bola 3,6%. Čo znamená, že náš klient z príkladu si za svojich 1000 EUR, sorry, už len 1000 EUR – 15,25 EUR (jeho čistý výnos na sporiacom účte mínus poplatok za vedenie jeho bežného účtu) = 984,75 EUR kúpi spotrebný tovar drahší o infláciu 3,6 %.

V prepočte to znamená, že z jeho 1000 EUR má už len 984,75 EUR – 35,45 EUR (inflácia) = 949,40 EUR. Jeho čistý profit je teda krásnych -50,60 EUR, čo je -5,06 % z jeho vložených prostriedkov.

Otázkou zostáva, že kto z Vás verí, že reálna inflácia v tomto štáte je 3,6%? Lebo mne ako počítam, tak počítam vychádza z odložených bločkov za minulý rok úplne iné číslo. Rád by som vedel, koľko si Vy myslíte, že to je percent?

Ak ste teda so zhodnotením Vašich úspor -5,6 % ročne na sporiacich účtoch a vkladných knižkách spokojný, tak si ich tam nechajte a sporte takto ďalej. Prípadne si položte otázku, či sa Vám vôbec oplatí sporiť.

Prečítajte si tiež: Kde nesporiť, bežné účty a termínované vklady – II. časť